Minister Stef Blok (Wonen) heeft dan wel plannen voor een nieuw, gemakkelijk en goedkoop energielabel voor huizen, maar wat straks de boete is als je zo'n label niet kunnen overleggen en wie dat in de gaten houdt, dat is nog allemaal nog wat schimmig.

Als risicovolle derivaten in de jaarrekeningen 2008 en 2009 van woningcorporatie Vestia juist waren gewaardeerd, zou toen al duidelijk zijn geworden dat het eigen vermogen negatief was. Toezichthouders hadden dan al kunnen ingrijpen.

Steden in de Randstad worden steeds aantrekkelijker als woonplaats en steden die buiten de Randstad liggen, krijgen het steeds moeilijker doordat het aantal voorzieningen in die plaatsen afneemt. Dat blijkt uit de 15e editie van de Atlas voor gemeenten, die donderdag verschijnt.

Er zijn scherpere eisen nodig om natuur te beschermen tegen de ammoniakuitstoot van de intensieve veehouderij. Op termijn moet wellicht worden gekozen of in een gebied de veehouderij of de natuur voorrang krijgt.

De dalende trend van de hypotheekrente houdt aan. De rente is ook de afgelopen week verder licht gedaald. Dit blijkt uit gegevens van hypotheekketen De Hypotheekshop. De aanhoudende daling houdt verband met het uitblijven van een herstel van de Nederlandse economie.

Nationale Nederlanden hangt mogelijk een claim van zo'n 2,7 miljard euro boven het hoofd, vanwege het verzwijgen van kosten van woekerpolissen. Dat heeft de financiële website Follow the Money dinsdag berekend op basis van een tussenuitspraak van Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid).

De Nederlandse hypotheekmarkt is een nieuwe speler rijker. De Haagse bank NIBC gaat onder eigen label woninghypotheken aanbieden en hoopt binnen een aantal jaren een marktaandeel van "een paar procent" te veroveren. Dat maakte NIBC dinsdag bekend.

Minister Blok (Wonen en Rijksdienst) wil het energielabel voor woningen sterk vereenvoudigen. Hij schrijft dit aan de Tweede Kamer. De Tweede Kamer verwierp in november een eerder wetsvoorstel voor het energielabel.

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft op 2 mei 2013 haar Jaarverslag 2012 gepubliceerd. Het Jaarverslag 2012 is uitsluitend digitaal beschikbaar.

U kunt hier het volledige jaarverslag 2012 downloaden.
 
Ook is een samenvatting beschikbaar waarin de belangrijkste resultaten “in één oogopslag” worden gepresenteerd.

U kunt hier de samenvatting van het Jaarverslag 2012 downloaden.

Structurele trends conform verwachting

In het eerste kwartaal van 2013 is ten opzichte van het eerste kwartaal van 2012 sprake van zowel een hoger aantal nieuwe garanties als een hoger aantal verliesdeclaraties. Deze toename laat zich vooral verklaren door de eindejaarsrally op de koopwoningmarkt in verband met de per 1 januari 2013 door het kabinet gewijzigde regelgeving voor hypotheken. Dit verschijnsel deed zich ook voor in het derde kwartaal van 2012. Toen was sprake van een voorjaarsrally op de koopwoningmarkt vanwege de toenmalige onzekerheden over de overdrachtsbelasting per 1 juli 2012.

Meer nieuwe garanties door eindejaarsrally
In het eerste kwartaal van 2013 was sprake van 23.100 nieuwe garanties in verband met de aankoop van een woning. In het eerste kwartaal van 2012 waren dat er 20.300. 

Meer dan de helft van de nieuwe garanties heeft betrekking op aankopen van woningen in december 2012. De toename wordt dan ook volledig verklaard door de eindejaarsrally op de koopwoningmarkt. Het aantal nieuwe garanties dat betrekking heeft op aankopen in 2013 ligt conform de verwachtingen op een lager niveau dan in 2012.

Daling woningverbetering zet door
Het aantal nieuwe garanties in verband met woningverbetering, waaronder het herstel van achterstallig onderhoud en het treffen van energiebesparende voorzieningen, is in het eerste kwartaal van 2013 (4.900) ten opzichte van het eerste kwartaal van 2012 (6.600) verder gedaald. Vanaf medio 2011 is al sprake van een sterk dalende trend. Deze vloeit voort uit het feit dat woningverbetering sindsdien niet meer volledig, maar slechts tot maximaal de hieruit voortvloeiende waardevermeerdering, mag worden meegefinancierd. Vanwege de hierdoor noodzakelijke inbreng van eigen geld zien eigenaren-bewoners in toenemende mate af van de financiering van investeringen in woningverbetering. 

Eindejaarsrally leidt ook tot meer verliesdeclaraties
In het eerste kwartaal van 2013 zijn in totaal 1.313 verliesdeclaraties ontvangen als gevolg van een noodzakelijke verkoop. In het eerste kwartaal van 2012 waren dat er 765. Deze forse toename kan grotendeels worden verklaard door de eindejaarsrally op de koopwoningmarkt. Ongeveer de helft van de declaraties betreft immers verkopen die hebben plaatsgevonden in december 2012. 

Desondanks ligt het aantal verliesdeclaraties in 2013 op een structureel hoger niveau dan in 2012. Dit laat zich verklaren door de verdere daling van de woningprijzen, waardoor meer woningen “onder water” zijn komen te staan. Hierdoor is de kans op een verlies na een noodzakelijke verkoop groter dan voorheen. Daarnaast is sprake van een volume-effect, omdat de afgelopen jaren meer garanties zijn verstrekt dan in de jaren daarvoor. 

Waarborgfonds op peil 
Ondanks de toename van het aantal verliesdeclaraties in het eerste kwartaal van 2013 is het garantievermogen van het waarborgfonds op peil gebleven (€ 786 miljoen). 

De structurele trend ten aanzien van het aantal nieuwe garanties en het aantal verliesdeclaraties is in lijn met de verwachtingen van het WEW voor 2013. Hierin is rekening gehouden met een daling van het aantal nieuwe garanties en een toename van het aantal verliesdeclaraties. Tegen deze achtergrond is de premie per 1 januari 2013 verhoogd van 0,70% naar 0,85%, teneinde de omvang van het garantievermogen in 2013 op peil te houden. 
_________________________________________________________________________________

Bijlage: Kwartaalbericht 1e kwartaal 2013 Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen

De Minister voor Wonen en Rijksdienst heeft Johan Remkes per 14 februari 2013 benoemd tot voorzitter van de Raad van Commissarissen van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Het WEW is verantwoordelijk voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Johan Remkes, Commissaris van de Koningin in de Provincie Noord-Holland, volgt hiermee Jan Kamminga op die deze functie vanaf 1999 heeft vervuld. De benoeming is conform de unanieme voordracht van de leden van de Raad van Commissarissen.

Met de benoeming van Johan Remkes is de Raad van Commissarissen per 14 februari 2013 als volgt samengesteld:

NHG
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft als doel een duurzaam gunstig klimaat voor het eigen woningbezit in Nederland te realiseren. Met het oog op een veilige en verantwoorde financiering van de aankoop, de verbetering van de kwaliteit en het behoud van de eigen woning, verstrekt het WEW hiertoe de Nationale Hypotheek Garantie. In totaal staat het WEW garant voor ruim 1 miljoen hypothecaire leningen.

Kopers kiezen massaal voor NHG

In 2012 hebben in totaal 93.700 huishoudens 2011 (97.500) de aankoop van een woning gefinancierd met NHG. In 2012 heeft binnen de NHG-kostengrens (€ 320.000) ongeveer 90% van de kopers gekozen voor een lening met NHG. In deze onzekere economische omstandigheden kiezen kopers dus massaal voor de mogelijkheid met NHG veilig en verantwoord te lenen.

Woningverbetering met een derde gedaald
Het aantal nieuwe garanties voor woningverbetering is met ongeveer een derde afgenomen van 32.800 in 2011 naar 22.100 in 2012. Deze dramatische daling is het gevolg van het feit dat woningverbetering, waaronder achterstallig onderhoud en energiebesparing, niet meer volledig kan worden meegefinancierd.

“De nieuwe hypotheekregels leiden ertoe dat ongeveer 40% van de investering uit eigen spaargeld moet worden betaald” stelt Karel Schiffer, algemeen directeur van Nationale Hypotheek Garantie. “Door het ontbreken van voldoende eigen geld zullen veel eigenaren-bewoners moeten afzien van woningverbetering. Dat is slecht voor de ontwikkeling van de kwaliteit en duurzaamheid van het particuliere eigenwoningbezit.”

Toename verliezen conform verwachting
In 2012 hebben in totaal 3.549 huishoudens (2011: 2.004) vanwege een gedwongen verkoop een beroep gedaan op NHG. Deze forse toename is conform de verwachtingen en laat zich met name verklaren door de aanhoudende daling van woningprijzen. Dit verhoogt immers de kans dat bij verkoop de opbrengst van een woning lager is dan de resterende hypothecaire lening. Daarnaast is voor een deel sprake van een volume-effect, vanwege het feit dat de afgelopen jaren meer leningen met NHG zijn verstrekt. Relatiebeëindiging (61%) en werkloosheid (16%) waren ook in 2012 de belangrijkste oorzaken van de gedwongen verkoop.

Ondanks de gedaalde huizenprijzen ligt in 2012 het gemiddelde verlies per woning (circa € 34.000) op hetzelfde niveau als vorig jaar. Dit is mede het gevolg van het NHG-beleid waarin bij gedwongen verkoop samen met de geldgevers een onderhandse verkoop wordt bevorderd in plaats van verkoop via de veiling. Doel hiervan is het verhogen van de opbrengst van de woning en daarmee beperking van de restschuld. In 2012 vond nog slechts 13% van de verkopen plaats via de veiling. In 2011 was dat nog 25%.

“We hebben in 2012 een record aantal restschulden moeten overnemen.” aldus Karel Schiffer. “Hiermee heeft NHG in 2012 meer dan ooit haar meerwaarde aangetoond als institutioneel vangnet voor de risico’s van de financiering van het eigenwoningbezit”.

Waarborgfonds op peil
Het garantievermogen van het waarborgfonds is in 2012 met € 53 miljoen gestegen tot € 782 miljoen. De hogere verliezen over 2012 zijn dus ruimschoots gecompenseerd door de premie-inkomsten voor nieuwe garanties. Hierdoor is het weerstandsvermogen op peil gebleven.

Voor 2013 wordt rekening gehouden met een verdere toename van het aantal verliesdeclaraties en een afname van het aantal nieuwe garanties. Per saldo is de prognose dat, mede door de premieverhoging vanaf 1 januari 2013 voor nieuwe garanties (van 0,70% naar 0,85%), ook in 2013 sprake zal zijn van een positief resultaat voor het waarborgfonds. Aanspraken op de achtervangfunctie worden niet verwacht.

NHG
De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft tot doel het creëren van een duurzaam gunstig klimaat voor de financiering van het eigen woningbezit in Nederland. Het WEW verstrekt daartoe de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). NHG is een garantie op hypothecaire leningen voor de aankoop en verbetering van een eigen woning. Indien de woning onverhoopt moet worden verkocht en de opbrengst is lager dan de hypotheekschuld, betaalt het WEW de restschuld aan de geldgever. De consument heeft ook het voordeel van een lagere rente. Dit voordeel kan oplopen tot 0,6%.

Het WEW staat borg voor de hypothecaire leningen van ongeveer 1 miljoen huishoudens.

_________________________________________________________________________________

Noot aan redactie, niet voor publicatie:
Voor meer informatie kunt u contact opnemen met onze afdeling Communicatie, via telefoonnummer 06 -17 64 87 51 of stuur een e-mail naar communicatie@nhg.nl.   

Bijlage: Kwartaalbericht 4e kwartaal 2012 (voorlopige jaarcijfers) Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen

Een actuele versie van de Online NHG-Toets en de sneltoets is beschikbaar. De toetsen zijn conform de Voorwaarden en Normen 2013-2 van NHG.
 
Online NHG-Toets >>

Sneltoets >>

Op 1 november hebben wij de ‘Voorwaarden en Normen 2013’ gepubliceerd. Op verzoek van de minister (Wonen en Rijksdienst) zullen deze echter alsnog zodanig worden aangepast dat bij verhuizing de bestaande spaar-, leven-, beleggings- en/of aflossingsvrije hypotheken worden gerespecteerd.

Wanneer een woning die is gefinancierd met NHG wordt verkocht, komt de hierop van toepassing zijnde NHG automatisch te vervallen. Het meeverhuizen van de NHG is dus niet mogelijk. Indien voor de financiering van de aankoop van de opvolgende woning NHG gewenst is, zal dus een nieuwe NHG moeten worden aangevraagd.

De nieuwe NHG dient te voldoen aan de alsdan geldende Voorwaarden en Normen. Met dien verstande dat nu met de minister van Wonen en Rijksdienst is afgesproken dat de, op de vorige woning van toepassing zijnde, leningen kunnen worden meeverhuisd. Indien vanwege de aankoop van de nieuwe woning een hogere lening benodigd is, dan dient het aanvullende leningdeel uiteraard wel conform de nieuwe Voorwaarden en Normen (in een periode van maximaal 30 jaren en minimaal annuïtair) te worden afgelost.

Voor starters blijven de aangekondigde Voorwaarden en Normen 2013 ongewijzigd. Voor hen geldt dat de volledige lening in maximaal 30 jaren en minimaal annuïtair dient te worden afgelost.

N.B. Vanwege de huidige politieke ontwikkelingen kunnen de Voorwaarden en Normen 2013 nog wijzigen.